2012年6月8日和7月6日，央行两度降息，但多数房贷客户的月供还款额并没同步减少，因为大多数银行采取的是“次年1月1日起执行”的政策。

2012年两次降息后，首套房5年以上贷款年利率从原来的7.05%下调至6.55%。

据了解，对于基准利率的调整，银行贷款的变化有三种方式：一种是按年调息的，从降息的次年1月1日起执行；一种是满年度调整，即每还款满一年，调整执行新的利率；第三是“遇央行利率变化从次月起执行”，也就是按月调息的，即从调息次月起执行。

目前包括建行、工行等国有大行在内的多数商业银行，均执行的是第一种调息方式。

那么从本月起，“降息红包”兑现后，每月的月供能够实际减负多少呢？

“能够集中减负的主要是老房贷，新房贷已经是按新的降息利率执行的了。”昨日，在位于长沙侯家塘的一家建行网点，一位贷前调查专员告诉记者，目前建行在房贷放款时执行的利率，是按照合同生效时的利率为基准的，因此本月起集中减负的将主要是老房贷。

对于在去年6月8日至7月6日之间生效的客户，则可以享受第二次降息的利好。而对于在去年7月6日之后的房贷客户们来说，其计息方式已经是降息后水准，不会出现还款额减少了。

作为另一住房贷款的渠道，湖南省和长沙市住房公积金管理中心已经自元旦起，执行了两次降息后的新利率水平。

“所有的老房贷，如果全部要按降息后利率还款，那么应该要等到2月份了，因为我们的还款账单是提前15天就已经生成了，而且基本上是这个月还的是上个月的贷款本息。”上述建行工作人员告诉记者，在老房贷的利率调整的执行中，采取按天计息方式，并且提前生成下个月的还款账单。

这位工作人员举例告诉记者，如果房贷扣款日是每个月10日，那么今年1月的还款账单是在去年12月25日左右就已经形成。这样的话，其房贷利率仍然是降息前水准。

这位工作人员同时提醒，在房贷利率调整上，各家银行做法存在细节差异，“对于还款人来说，最好去所在银行进行查询，或者登录各家银行网银和拨打客服热线进行具体了解，不要匆忙减少自己的还款预存金额，以免形成还款逾期的不良记录”。

人民币存贷款现行基准利率

（单位：%）

一、城乡居民和单位存款

(一)活期存款 0.35

(二)整存整取定期存款

三个月 2.60

半年 2.80

一年 3.00

二年 3.75

三年 4.25

五年 4.75

二、各项贷款

六个月（含） 5.60

一年（含） 6.00

一至三年（含） 6.15

三至五年（含） 6.40

五年以上 6.55

三、个人住房公积金贷款

五年以下(含五年) 4.00

五年以上 4.50

数据来源：中国人民银行网站